Renters rente — afkast af dit afkast
Renters rente er ikke en finansiel trick, men en simpel konsekvens: afkastet bliver selv en del af opsparingen og giver derefter afkast. Over få år er effekten til at overse. Over tredive år er den typisk det største enkelte bidrag til slutbeløbet.
Det du starter med i dag.
Det du lægger til side hver måned.
Historisk har globale aktier givet ca. 7 % om året før skat.
Hvor længe pengene får lov at stå.
Bankens eller fondens ÅOP. Trækkes fra afkastet hver måned.
Bruges kun til at vise, hvad beløbet svarer til i dagens kroner.
Sætter du mere til side, når lønnen stiger?
Din opsparing bliver
1.954.981 kr.
efter 30 år. Af det er 1.184.981 kr. afkast, du ikke selv har indbetalt.
- Du indbetaler i alt
- 770.000 kr.
- Afkast efter omkostninger og skat
- 1.184.981 kr.
- Betalt i omkostninger
- 160.941 kr.
- Betalt i skat
- 214.052 kr.
- Svarer til i dagens kroner
- 1.079.288 kr.
- Dit effektive afkast om året
- 5,3 %
Sådan vokser den
- Tidspunkt
- Efter 30 år
- I alt
- 1.954.981 kr.
- Indbetalt
- 770.000 kr.
- Afkast
- 1.184.981 kr.
Forudsætninger bag beregningen
- Afkastet antages at være det samme hvert år. Virkelige markeder svinger, og rækkefølgen af gode og dårlige år betyder meget for slutresultatet.
- Omkostninger trækkes fra afkastet hver måned som en procentdel af opsparingen.
- Ved løbende beskatning (aktiesparekonto og pension) beskattes årets gevinst ved årets udgang. Underskud kan i beregningen ikke fremføres til senere år.
- Skattesatser og progressionsgrænse følger 2025 og er ikke fremskrevet.
- Inflation bruges udelukkende til at omregne slutbeløbet til dagens kroner. Den ændrer ikke dine indbetalinger, medmindre du sætter en årlig stigning.
- Beregningen er vejledende og er ikke investeringsrådgivning.
Prøv det med tal
Sæt 100.000 kr. ind, 0 kr. om måneden, 7 % om året, og skru på perioden.
Efter 10 år er der ca. 197.000 kr. Efter 20 år ikke 294.000, men ca. 387.000. Efter 30 år ca. 761.000. Perioden blev tredoblet, og afkastet blev mere end syvdoblet. Det er hele mekanismen: kurven er ikke en ret linje, fordi grundlaget vokser hvert år.
Derfor slår tid næsten altid beløb
To personer sparer det samme samlede beløb op. Den ene lægger 2.000 kr. til side om måneden i 15 år. Den anden 1.000 kr. om måneden i 30 år. Den sidste indbetaler det samme, men ender højere — fordi de første kroner har haft dobbelt så lang tid.
Det er også den mindre opmuntrende halvdel af pointen: den tid, der er gået, kan ikke hentes igen. Til gengæld er den næstbedste dag at begynde altid i dag.
Månedlig eller årlig rentetilskrivning
En bank oplyser typisk en nominel årlig rente, der tilskrives månedligt. 6 % om året bliver da 0,5 % om måneden, og fordi hver måned regner videre på den forrige, ender det effektive afkast på ca. 6,17 %. Et aktieafkast oplyses omvendt som det effektive afkast for hele året.
Beregneren lader dig vælge, hvilken af de to du taler om, så et banktilbud og et forventet aktieafkast kan sammenlignes uden at tallene taler forbi hinanden.
Omkostninger virker på samme måde
Renters rente arbejder også imod dig. Et gebyr på 1 % om året lyder som en bagatel, men det tages af hele opsparingen hvert år — også af det afkast, der ellers ville have givet afkast. Slå omkostninger til i beregneren og se, hvad 1 % koster over 30 år. For de fleste er det et større beløb, end de gætter på.
Ofte stillede spørgsmål
- Hvad er renters rente?
- At afkastet lægges til opsparingen og derefter selv giver afkast. Har du 1.000 kr. til 5 %, får du 50 kr. det første år. Året efter beregnes de 5 % af 1.050 kr., ikke af 1.000 kr.
- Hvor lang tid går der, før renters rente kan mærkes?
- Effekten er der fra første år, men den er lille i begyndelsen, fordi afkastet er lille i forhold til indbetalingerne. Typisk et sted mellem år 10 og 15 begynder afkastet at bidrage mere til væksten end dine egne indbetalinger.
- Hvad betyder 1 % i omkostninger over 30 år?
- Mere end de fleste tror, fordi gebyret også fjerner det fremtidige afkast af de penge, det tager. Slå feltet for årlige omkostninger til i beregneren for at se forskellen på netop dine tal.