Pensionsopsparing — hvad står der, når du stopper?
En pensionsopsparing har to ting, de fleste andre opsparinger ikke har: rigtig lang tid, og en særlig beskatning af afkastet undervejs. Begge dele kan du regne på her — og du kan se resultatet i dagens kroner, hvilket er den eneste måde tallet bliver til at forstå.
Det du starter med i dag.
Det du lægger til side hver måned.
Historisk har globale aktier givet ca. 7 % om året før skat.
Hvor længe pengene får lov at stå.
Bankens eller fondens ÅOP. Trækkes fra afkastet hver måned.
Bruges kun til at vise, hvad beløbet svarer til i dagens kroner.
Sætter du mere til side, når lønnen stiger?
Din opsparing bliver
1.954.981 kr.
efter 30 år. Af det er 1.184.981 kr. afkast, du ikke selv har indbetalt.
- Du indbetaler i alt
- 770.000 kr.
- Afkast efter omkostninger og skat
- 1.184.981 kr.
- Betalt i omkostninger
- 160.941 kr.
- Betalt i skat
- 214.052 kr.
- Svarer til i dagens kroner
- 1.079.288 kr.
- Dit effektive afkast om året
- 5,3 %
Sådan vokser den
- Tidspunkt
- Efter 30 år
- I alt
- 1.954.981 kr.
- Indbetalt
- 770.000 kr.
- Afkast
- 1.184.981 kr.
Forudsætninger bag beregningen
- Afkastet antages at være det samme hvert år. Virkelige markeder svinger, og rækkefølgen af gode og dårlige år betyder meget for slutresultatet.
- Omkostninger trækkes fra afkastet hver måned som en procentdel af opsparingen.
- Ved løbende beskatning (aktiesparekonto og pension) beskattes årets gevinst ved årets udgang. Underskud kan i beregningen ikke fremføres til senere år.
- Skattesatser og progressionsgrænse følger 2025 og er ikke fremskrevet.
- Inflation bruges udelukkende til at omregne slutbeløbet til dagens kroner. Den ændrer ikke dine indbetalinger, medmindre du sætter en årlig stigning.
- Beregningen er vejledende og er ikke investeringsrådgivning.
PAL-skat undervejs
Afkastet på en pensionsordning beskattes hvert år med pensionsafkastskat, uanset om du sælger noget. Skatten trækkes af opsparingen løbende, så den beskattede del giver ikke afkast i de resterende år. Over tredive år er det en mærkbar forskel, som du kan se ved at skifte beskatningsmodellen til "ingen skat" og sammenligne.
Bemærk at PAL-skatten kun rammer afkastet. Selve udbetalingen beskattes senere som personlig indkomst, og det er ikke med i denne beregning.
Omkostninger over tredive år
Pensionsopsparing er den situation, hvor ÅOP betyder allermest, simpelthen fordi horisonten er så lang. Prøv at sætte omkostningerne til 0,5 % og derefter til 1,5 %. Forskellen på ét procentpoint bliver over tredive år et beløb, der for de fleste er overraskende stort.
Se tallet i dagens kroner
3,5 mio. kr. om tredive år lyder som meget. Med 2 % inflation svarer det til under det halve i nutidens købekraft. Beregneren viser begge tal, fordi kun det ene siger noget om, hvad opsparingen kan købe.
Det er også grunden til, at feltet for årlig stigning i indbetalingen er værd at bruge. Sætter du samme kronebeløb til side i tredive år, falder den reelle indbetaling år for år.
Hvad beregningen ikke kan
Den regner med et fast årligt afkast, og virkelige markeder svinger. Den kender ikke din arbejdsmarkedspension, din ATP eller din folkepension, og den tager ikke stilling til, hvad du kommer til at have brug for. Den svarer på ét spørgsmål præcist: hvad vokser de indbetalinger til, under de forudsætninger du har valgt.
Ofte stillede spørgsmål
- Hvad er PAL-skat?
- Pensionsafkastskat — en skat på afkastet af pensionsopsparing, der beregnes hvert år efter lagerprincippet, altså også de år hvor du ikke sælger. Den trækkes automatisk af pensionsselskabet.
- Hvor meget skal jeg spare op til pension?
- Der er ikke et enkelt svar, men en almindelig rettesnor er, at den samlede pension bør kunne dække omkring 70-80 % af din nuværende indkomst. Brug beregnerens mål-tilstand til at regne baglæns fra det beløb, du gerne vil ende med.
- Er udbetalingen med i beregningen?
- Nej. Beregningen viser, hvad opsparingen vokser til. Udbetalinger fra en pensionsordning beskattes som personlig indkomst, og den skat er ikke medregnet.